Por que a proteção precisa ser padrão em toda a rede de franquias
Sem padrão de coberturas, cada unidade tem um seguro diferente e a marca descobre o problema no pior momento. Veja o que padronizar.
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Uma unidade da rede tem um princípio de incêndio no fim de semana. A loja fica fechada por semanas. O franqueado avisa a franqueadora que a apólice cobria só o básico, sem lucros cessantes, sem aluguel e com valor de conteúdo desatualizado. A obra é dele, o prejuízo é dele, mas o nome que aparece na notícia e nas redes é o da marca.
Na semana seguinte, a franqueadora descobre que não sabe dizer quantas unidades da rede estão com apólice vigente.
Como a falta de padrão vira prejuízo financeiro
O dinheiro se perde em duas direções ao mesmo tempo.
Na unidade, o faturamento para, mas as despesas fixas continuam. Aluguel, folha, encargos, energia e parcelas de equipamento seguem correndo. Se a apólice não previu despesas fixas ou perda de aluguel, o franqueado banca a reconstrução com capital de giro que ele não tem. Muitas unidades não voltam a abrir por falta de caixa, não por falta de ponto.
Na franqueadora, os royalties e a taxa de propaganda daquela unidade somem enquanto durar a parada. Some a isso o custo de reposicionar clientes, o desgaste da marca e, dependendo do caso, ações de terceiros que chegam à rede inteira, com despesa jurídica que não estava no orçamento.
Há ainda um item silencioso: a importância segurada defasada. Quando o valor declarado na apólice é menor do que o valor em risco, a indenização pode ser reduzida de forma proporcional pela cláusula de rateio. A unidade acredita que está segurada, paga o prêmio em dia e, no sinistro, recebe menos do que precisa para reabrir. Isso não é falha da seguradora. É falha de dimensionamento.
O que a apólice costuma cobrir e o que costuma ficar de fora
O seguro empresarial de uma loja costuma ter incêndio, raio e explosão como cobertura básica, e um conjunto de coberturas adicionais que só existem se forem contratadas. Entre as mais relevantes para uma rede: vendaval e alagamento, danos elétricos, roubo e furto qualificado de bens e de valores, quebra de vidros, equipamentos eletrônicos, deterioração de mercadorias em ambiente refrigerado, responsabilidade civil de operações e, no varejo de alimentação, responsabilidade civil de produtos. Perda de aluguel e despesas fixas durante a paralisação são coberturas à parte.
Costumam ficar de fora, ou exigir condição específica: desgaste natural e falta de manutenção; furto simples, sem arrombamento; obras e reformas não comunicadas; atividade diferente da declarada na proposta; bens de terceiros sob guarda da unidade; danos decorrentes de incidentes cibernéticos; e prejuízos indiretos não contratados. Cada apólice tem sua redação, e as condições gerais prevalecem.
O que olhar antes de assinar
- Padrão mínimo escrito. Defina no manual da rede quais coberturas são obrigatórias e quais são opcionais, em vez de deixar a decisão para cada franqueado e cada corretor local.
- Dimensionamento por perfil de loja. Rua, shopping, quiosque e dark store têm risco e valor em risco diferentes. O padrão precisa prever faixas, não um número único.
- Cláusula de rateio e critério de valor. Verifique se a indenização é por valor de novo ou por valor atual, e revise a importância segurada quando a unidade reforma ou amplia estoque.
- Paralisação. Confira se despesas fixas e aluguel estão cobertos e se o período previsto conversa com o tempo real de reconstrução e de reabertura no seu segmento.
- Exigências do shopping e do locador. Muitos contratos de locação já obrigam coberturas mínimas e a indicação do locador como interessado. Isso precisa estar refletido na apólice.
- Comprovação anual. Estabeleça no contrato de franquia a entrega da apólice vigente e do comprovante de pagamento, com data de renovação controlada de forma central.
- Fluxo único de sinistro. Uma unidade em crise não pode depender do improviso. Deixe pronto quem avisa, o que fotografar e quais documentos reunir.
O ponto de partida é um inventário: quais unidades têm apólice vigente, com quais coberturas e com qual importância segurada. Esse mapa costuma revelar mais do que qualquer diagnóstico. Com ele, dá para construir um padrão de proteção da rede e negociar condições com o mercado a partir do volume, e não unidade por unidade. A Appen Seguros atua como corretora nesse desenho e na negociação; a aceitação do risco e o pagamento de indenização são da seguradora, nos termos da apólice.
Este texto é informativo e não substitui as condições gerais da apólice, do contrato ou do plano, que sempre prevalecem. A Appen Seguros é corretora de seguros: intermedia e assessora a contratação. A aceitação do risco, as coberturas e o pagamento de indenização são de responsabilidade da seguradora ou da operadora contratada.